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养老 | 全国普及老年人意外伤害险制度,增强老年人抵御风险能力

作者:本站来源:未知发布时间:2017-08-28 14:52点击量:

 2017 6 21 日,国务院常务会议原则通过《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,明确提出要大力发展老年人意外伤害险;近几个月来,各地建立老年人意外伤害险制度的进程正在显著加快,仅 7 月就有扬州(江苏)、杭州和东阳(浙江)、宜丰(江西)、高密(山东)、广东、阿坝(四川)、宁夏等多地从政府免费提供、降低参保门槛、取消年龄上限等多个角度进行相关工作部署。结合近些年全国老年人福利政策的发展情况来看,老年人意外伤害险制度的建立有利于进一步增强老年人及其家庭抵御风险的能力,推动积极应对人口老龄化。

 

(一)7 6 市出台老年人意外伤害险文件,过半先于国家公布

截止到 2017 6 月,全国已有北京、吉林、湖南、青海、四川、云南、宁夏 7 个省份和齐齐哈尔(黑龙江)、嘉兴和杭州(浙江)、滁州(安徽)、萍乡(江西)、西安(陕西)6 个地级市出台老年人意外伤害险专项文件。从与 20164 20 日《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》(全国老龄办发(201632 号)的中央文件发布时间对比来看,有 5 省和 2 市先于国家出台。

 

中央及各地出台老年人意外伤害险文件汇总表(截止到 2017 6 月底)

 

出台时间上看,北京早在 2012 10 16 日就已发布《北京市老年人意外伤害保险暂行办法》,在全国所有省份中探索最早;从文件形式上看,除了杭州(浙江)、萍乡(江西)、四川、宁夏外,所有出台文件的地区都以实施意见或暂行办法等形式展开,其中青海特别强调政府向社会力量购买的实施办法。

 

(二)全国已有 29 个省份探索实施老年人意外伤害险制度

虽然很多省份尚未出台老年人意外伤害险专项文件,从实务进展来看,除甘肃和西藏外,全国已经有 29 个省份开始不同程度地实施老年人意外伤害险制度。

 

1. 上海和北京是最早启动实施老年人意外伤害险制度的地区

从实施时间上看,2005 年和 2013 年分别只有上海和北京开始启动设立此项制度,显示出经济较发达地区积极应对人口老龄化的政策积极性;2014 年开展此项工作的有吉林(长春)、黑龙江(哈尔滨)、安徽等 6 个地区;2015 年开始的有山西、内蒙古、辽宁等 10 个;2016 年有天津、河北(衡水)、云南(玉溪)等 9 个;2017 年有重庆(南岸)、江西、四川、贵州(硚口)4 个。

 

全国不同年份开始实施老年人意外伤害险制度的省份数量分布图

 

2. 各地区老年人意外伤害险保障对象差异主要体现在年龄、户籍等方面

从保障对象上看,各地区对于享受老年人意外伤害险的老人要求不尽相同,其差别主要体现在年龄、户籍、收入水平等方面。综合来看,条件设置最宽的是上海和福建,年满 50 周岁的常住居民即可享有;其次是北京、山西、内蒙古、河北(衡水)、吉林(长春)、河南(辉县)、浙江(杭州)、湖北(十堰)、宁夏等九地区,虽然也规定 50 周岁以上的居民也可享有,但设置了年龄上限、是否退休、是否为本地户籍、是否为贫困或残疾人口等限定条件;还有一些省份根据自身情况,将年龄标准上提到 55 周岁、60 周岁或者 65 周岁及以上,其中比较特别的是湖南(衡阳)、辽宁两地,对男女分别设置年龄标准;在年龄维度上对于受保人要求最为严格的是天津、广东,其规定只有年满 80 周岁的老年人方可参与,不过广东有条件的地区,可将范围扩展至 60 岁、70 岁以上。

 

此外,所有实施老年人意外伤害险制度的地区中,只有黑龙江(哈尔滨)与海南两地未对年龄标准做出硬性规定。其中,海南省规定享受本保险的老年人主要有三类,一是入住市、县敬老院的老年人;二是免费使用居家养老网络服务平台移动终端的用户;三是经市县民政局认定的其他特别困难需要投保的老年人;黑龙江则只将入住哈市养老机构的老年人纳入意外伤害保险。

 

3. 各地区参保方式主要包括老人自主办理、政府免费办理、政府补贴办理、其它机构出资办理等四种类

从参保方式上看,各地区的老年人意外伤害险购买类型主要包括老人自主办理、政府免费办理、政府补贴办理、其它机构出资办理等四种。其中,施行老人自主购买的地区主要有北京、山西、内蒙古、吉林(长春)、江苏、福建、浙江(杭州)、宁夏等 8 个,不过北京、江苏、安徽以及浙江(杭州)四个地区会给予处于特殊情况下的老人一定程度上的优惠;由政府为老年人免费办理意外伤害险的地区也有重庆(南岸)、河北(衡水)、广东、新疆(阜康)、海南等 8个;黑龙江(哈尔滨)、青海两地则由政府和个人共同出资购买,政府起补贴作用;最特殊的是天津,完全由社会组织和企业捐赠投保资金为老人购买此险种。

 

4. 大多数地区将保险购买价格都设定在 10 ~30 //年之间

在保险价格上,绝大多数地区都设定在了 10 元—30 //年的标准上,代表地区有北京、山西、辽宁、上海、吉林(长春)、福建等;其中,价格最低是山西、内蒙古、江苏、广东四省,每份价格约 10 //年,不过内蒙古、江苏、广东三省也会提供诸如 20 //年、30 //年乃至 100 //年的其它类型险种;将保费设定在 40 元及以上的地区则较为稀少,只有黑龙江(哈尔滨)、安徽、河南(辉县)、广西、陕西、新疆(阜康)6 个。此外,在投保份数上,上海市规定 5080 周岁老人最多可购买 10 份意外伤害保险,在全国居于最高

 

5. 北京、重庆(南岸)、吉林(长春)等 5 地区最高赔付标准均达 5 万元

从最高赔付金额上看,据不完全统计,北京、重庆(南岸)、吉林(长春)、黑龙江、浙江(杭州)5 个地区的最高赔付金额数量最多,均达到 5 万元;山西、湖南(衡阳)分别以 3.5 万元、3.2 万元的赔付标准位列第二与第三位;江西新疆(阜康)以 3 万元的赔付金额并列第四;其他地区所提供的最高赔付金均低于 3 万元,其中提供 2 万赔付金的地区居多。具体如图所示。

 

各地区老年人意外伤害险最高赔付金额标准一览

 

 

位于不同赔付标准范围的老年人意外伤害险实施地区数量分布图(X 代表最高赔付金额)

 

此外,除基本的赔付金额外,上海、广东、宁夏三省还分别推出了住院补贴:上海每年最高提供 180 天的意外伤害住院护理津贴;广东省政府对于自费购买100 //年的参保人也会提供每人每天 50 元的住院补贴;宁夏提供的住院补贴额相对较少,不过也达到 20 //天的补贴标准。

 

6. 江苏省早在 2015 年覆盖人数就已达 550 万人,远超其它实施省份

从覆盖人数上看,各地区实施情况相差较大。据不完全统计,江苏省自实施意外伤害保险制度以来,覆盖的人数在 2015 年便达到 550 万人,远超全国其他所有实施省份;四川、北京以 94.6 万、76 万覆盖人数紧随其后,排名第二三位;其余省份如天津、海南等,覆盖人数均只有 2 万以下。